(Bank)spaar- of beleggingshypotheek eerder beëindigen?

31-03-2017
nieuws

Per 1 april 2017 wijzigden de regels rondom het beëindigen van de (bank)spaar- of beleggingshypotheek. Wilt u uw (bank)spaar- of beleggingshypotheek beëindigen? Laat uw adviseur dan eens berekenen wat voor u het beste uitkomt.

Hoe werkt de spaar- of beleggingshypotheek?
Met een (bank)spaar– of beleggingshypotheek spaart of belegt u elke maand een vaste premie voor aflossing van uw hypotheek. Aan het eind van de looptijd gebruikt u het opgebouwde saldo om de hypotheek mee af te lossen. Het grote voordeel is dat het opgebouwde vermogen niet is belast in box 3. U spaart of belegt dus belastingvrij en heeft 30 jaar maximale renteaftrek.

Maar u moet zich wel houden aan een aantal spelregels van de Belastingdienst. Anders moet u toch nog belasting betalen. Een van deze regels is dat de looptijd van het spaar- of beleggingsdeel minimaal 15 jaar is. Neemt u het tegoed toch eerder op, dan moet u belasting betalen over het rendement van uw spaargeld in box 1.

Per 1 april wijzigen de regels
U mag dus ook na bijvoorbeeld 10 jaar sparen de verzekering of rekening opzeggen. Wel moet u het geld dat vrijkomt, gebruiken voor aflossing van de hypotheek en moeten de premies binnen de bandbreedte 1:10 zijn gebleven.

Is eerder stoppen wel zo verstandig?
We kunnen onmogelijk alle voor- en nadelen in kaart brengen. Dit is afhankelijk van heel veel factoren, persoonlijke situaties en wensen. Hieronder een aantal voor- en nadelen zodat u in grote lijnen geïnformeerd bent.

Voordelen:

  • Direct lagere maandlasten door een lagere eigenwoningschuld en geen inleg of premiebetaling;
  • Mogelijk een (grotere) overwaarde door een lagere eigenwoningschuld;
  • Hypotheek oversluiten naar een lagere rente;

Nadelen:

  • Stopt u met sparen/beleggen en maakt u daarmee de hypotheek aflosvrij, dan loopt u het risico op een restschuld.
  • Kiest u ervoor om de hypotheek lineair of annuïtair af te lossen, dan stijgen mogelijk uw maandlasten.
  • Uw nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen en uw huidig inkomen.
  • Mogelijk moet u een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit kan ongunstig zijn op latere leeftijd of bij een verslechterde gezondheid.
  • Als u minder aftrekbare hypotheekrente heeft, wordt uw belastbaar inkomen hoger. Dit kan ook gevolgen hebben voor toeslagen (bijvoorbeeld zorgtoeslag).Laat uw adviseur voor u het voor- of nadeel berekenen.

Laat u adviseren
Uw adviseur is ook op de hoogte van de voorwaarden. Heeft u nog geen adviseur. Zoek dan hier een adviseur.